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403(b)计划装订纸奥斯汀资产图

如果你和许多美国人一样,你可能有一个雇主资助的退休计划.  本文是关于基础知识的系列文章的第二篇 401k403b和固定收益计划.

根据《靠谱信誉的平台》第403(b)条制定的退休计划, 通常被称为403(b)计划或“免税年金”,已经成为受雇主资助的一种退休计划.

什么是403(b)计划?

403(b)计划是一种退休储蓄计划, 由免税组织或公立学校赞助的, 这在帮助你规划未来的同时,提供了重大的税收优惠. 你通过工资扣除额来加入这个计划, 哪一个可以让你更容易为退休储蓄. 403(b)计划的一个重要特征是您能够对该计划进行税前贡献. 税前意味着在计算联邦(和大多数州)所得税之前,你的贡献从你的工资中扣除并转移到403(b)计划. 这减少了你当前的应税收入——你不必为你贡献的金额支付所得税, 或任何投资收益,直到你从计划中收到付款.

你也可以在403(b)计划中加入罗斯账户. Roth 403(b)的贡献是税后的,就像Roth 爱尔兰共和军的贡献一样. 不像对403(b)计划的税前贡献, 没有预先的税收优惠-你的贡献将从你的工资中扣除,并在税收计算后转移到该计划. 但是,如果你的Roth 403(b)账户的分配符合条件,那么这种分配是完全不用缴纳联邦所得税的. 一般来说,一个分布只有满足以下两个条件才有资格:

  • 它是在五年等待期结束后制作的
  • 这笔钱是在你年满59½岁、残废或死亡后支付的

一般, 你最多可以捐助19美元,500 ($26,如果你的年龄在50岁或以上)到2020年的403(b)计划(除非你的计划有较低的限制). 如果你的计划允许的话, 你有15年以上的工作经验, 你也可以对计划做出特殊的补偿性贡献, 除了50岁的追赶贡献.

如果你的计划允许罗斯403(b)供款, 你可以按照自己的意愿,在税前缴款和罗斯缴款之间进行分配.

我什么时候可以捐款??

而403(b)计划可能会让你等待长达一年的时间才能参加, 许多计划让你从你的第一份薪水开始缴款. 有些计划还提供自动登记. 如果你是自动注册的, 请确认你的默认供款率和投资是否适合你的情况.

那雇主的供款呢??

雇主不必为403(b)计划缴款, 但许多人的捐款将相当于你的全部或部分捐款. 尽可能多地投入,以从你的雇主那里获得最大的匹配投入. 这基本上是一笔免费的钱,可以帮助你实现退休目标. 请注意,你的计划可能需要服务长达六年,雇主才会获得全额供款(即,属于你), 虽然大多数计划有一个更快的归属时间表.

我是否应该做税前或罗斯供款(如果允许的话)?

如果你认为退休后你的纳税等级会更高, 罗斯403(b)的捐款可能更有吸引力, 因为你将有效地锁定今天较低的税率(而且未来提取通常是免税的). 然而, 如果你认为你退休时纳税等级会降低, 403(b)税前缴款可能更合适,因为你的缴款现在减少了你的应税收入. 你的投资视野和预期的投资结果也是重要的因素.

我还需要知道什么?

  • 你的贡献,税前和罗斯,总是100%的既得利益(i.e.,属于你).
  • 如果你的计划允许贷款, 你可能有资格借到403(b)既定帐户一半的款项(最多50元),如果你需要钱的话. 由于冠状病毒援助, 救援, 和经济安全(关心)法案, 贷款最高100元,在3月27日之前,你可能会被允许使用你现有帐户的全部余额, 2020, 和9月22日, 2020.
  • 如果你有紧急和沉重的财政需求,你也可以艰难地取款. 但这应该是最后的手段——艰难困苦分配通常是要向你征税的.
  • 在你年满59½(在某些情况下是55)之前从你的计划中分配的资金, 可能会受到10%的提前分发惩罚,除非有例外. 因为《靠谱信誉的平台》, 提款金额不超过100美元,2020年,受COVID-19影响的合格个人可能获得1万英镑. 出于个人所得税的目的,个人可以将相关收入分摊到3年,并有最多3年的时间将取出的资金进行再投资.
  • 你可能有资格获得最高1美元的所得税抵免,你捐了多少钱, 取决于你的收入.
  • 如果你或你的雇主破产,你的资产通常会得到充分的保护.
  • 虽然你参加403(b)计划不会影响你向个人退休账户(罗斯或传统)缴款的能力, 它可能会影响你对传统的可扣除的捐款的能力 爱尔兰共和军.
  • 许多403(b)计划可以让你直接投资你的账户. 你的雇主提供了一种资金安排的选择(通常是, 保险公司发行的共同基金或年金合同). 但选择最适合你退休目标的投资是你的责任.

如果您错过了我们的三部分系列的第一篇文章 401(k)计划基础,你可以在这里找到它.

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